複利計算的 3 個步驟
- 每月收益餘額 × 年報酬率 ÷ 12
- 收益併入本金月複利每月併入，年複利每 12 個月併入
- 重複並加總每筆投入各自滾到期末
只有一筆本金：本金 × (1 + r)ⁿ（r 為每期報酬率，n 為期數）
複利怎麼計算
本計算機假設每月投入的金額在月初入帳，每個月以 年報酬率 ÷ 12 計算當月收益。選擇月複利時，收益每月併入本金，下個月一起滾利；選擇年複利時，收益先累積起來，每滿 12 個月才併入本金一次。
只有一筆本金時，複利終值公式是 本金 × (1 + r)ⁿ，r 是每期報酬率，n 是期數。定期定額則是把每一筆投入各自滾到期末，再加總起來，所以越早投入的錢，複利效果越大。
試算範例
期初投入 10 萬元，之後每月定期定額 5,000 元，年報酬率 6%、月複利、持續 20 年：累計投入 1,300,000 元，期末金額約 2,652,776 元，其中約 1,352,776 元是複利收益，已經超過投入的本金。
同樣條件改成年複利，期末金額約 2,599,581 元。第 10 年底時，月複利帳戶約 1,005,433 元，投入本金為 700,000 元；後 10 年的成長明顯比前 10 年快，這就是「時間越長，複利越有感」的原因。
如果是 25 歲開始每月存 1 萬元買 ETF，假設年報酬率 7%、月複利、存 30 年，投入本金 360 萬元，期末金額約 12,270,875 元。
定期定額與存股的小提醒
- 年報酬率是假設值，市值型 ETF 長期平均報酬常被拿來當參考，但任何一年都可能出現負報酬。保守試算可以用 4%～5%。
- 高股息 ETF 的配息若沒有再投入，複利效果會打折。本計算機假設收益全部再投入，若你會把股利領出花掉，實際結果會比試算低。
- 手續費、ETF 內扣費用與通膨都會吃掉報酬。內扣費用每年差 0.3%，30 年下來對期末金額的影響並不小。
- 台灣銀行的「整存整付」定存是按月複利、到期一次領回，可把年報酬率填成定存利率、每月投入填 0、選擇月複利來概算；「存本取息」則是每月領息、不滾入本金，不適用複利試算。