算出每月還款的 3 個步驟
- 月利率 r年利率 ÷ 12
- 選擇還款方式本息平均攤還・本金平均攤還・到期還本
- 算出每月還款依各方式的公式計算
本息平均攤還：貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)（n = 還款月數）
三種還款方式怎麼算
本息平均攤還
台灣房貸、信貸最常見的方式，每個月繳的金額都一樣，方便規劃家計。月付金公式為 P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，P 是貸款金額，r 是月利率（年利率 ÷ 12），n 是總期數。前期月付金大多是利息，越到後期，償還本金的比例越高。
本金平均攤還
把本金平均分攤到每一期，利息則以剩餘的貸款餘額計算。第一期金額最高，之後逐月遞減。因為本金還得快，總利息比本息平均攤還少，適合收入穩定、前期負擔得起較高月付金的人。
到期一次還本
貸款期間每月只繳利息，到期時一次清償全部本金，總利息等於 貸款金額 × 年利率 × 年數。月付金最低，但總利息最高，常見於短期週轉、理財型房貸或部分企業貸款。
試算範例：房貸 1,000 萬元、年利率 2.2%、30 年
- 本息平均攤還：每月 37,970 元，總利息約 3,669,232 元，本利和約 13,669,232 元。
- 本金平均攤還：第一期 46,111 元，之後每月約減少 51 元，最後一期約 27,749 元；總利息約 3,309,140 元。
- 到期一次還本：每月利息 18,333 元，總利息約 6,599,880 元，第 360 期須連同本金 1,000 萬元一起清償。
同樣的貸款，若前 2 年使用寬限期（只繳利息），寬限期內每月約 18,333 元，之後 28 年改為本息平均攤還，每月約 39,890 元，總利息約 3,843,133 元，比沒有寬限期多出約 173,901 元。
申辦貸款前的實用提醒
- 比較利率時，請看「總費用年百分率」，它把開辦費、帳管費等費用一起換算成年利率，比單看名目利率更準確。
- 政策型房貸（例如新青安房貸）的年限、寬限期與補貼利率依申辦時的銀行公告為準，寬限期結束後的月付金一定要先試算清楚。
- 一般建議每月房貸支出不超過家庭月收入的三分之一，並預留利率上升 0.5～1 個百分點時的緩衝空間。
- 提前清償部分本金可以減少總利息，但部分貸款在綁約期內提前還款會收違約金，申辦前先確認契約條款。
- 香港讀者：按揭供款同樣是本息平均攤還，金管局的壓力測試與按揭成數上限會影響可借金額，實際以銀行審批為準。