算出每月存款的 3 個步驟
- 月報酬率 r年報酬率 ÷ 12
- 現有金額的終值現有金額 × (1+r)ⁿ
- 分攤不足的部分目標 − 終值，再除以累積倍數
每月存款 = (目標金額 − 現有金額 × (1+r)ⁿ) ÷ (((1+r)ⁿ − 1) ÷ r × (1+r))（n = 月數）
每月要存多少怎麼算
存錢目標計算是把「零存整付」的公式反過來用。假設每月月初存入固定金額 P、按月複利，n 個月後的帳戶金額為：
期末金額 = 已有金額 × (1+r)ⁿ ＋ P × ((1+r)ⁿ − 1) ÷ r × (1+r)
r 是月利率（年利率 ÷ 12）。把目標金額代入期末金額，就能解出每月要存的 P，結果無條件進位到元，確保一定能達標。年利率為 0% 時，公式簡化為 P =（目標 − 已有金額）÷ n。
試算範例：5 年存到 100 萬元
- 條件：目標 1,000,000 元、期間 60 個月、年利率 1.7%、目前已有 100,000 元。
- 已有的 10 萬元放 5 年，複利後約變成 108,865 元。
- 每月要存 14,221 元，5 年累積本金 953,260 元，利息約 46,782 元，期末約 1,000,042 元。
- 如果完全不計利息，每月要存 15,000 元，等於利息幫你每月少存約 779 元。
- 反過來，如果已有 20 萬元、目標只有 10 萬元，到期約有 217,730 元，每月不必再存。
從範例可以看到，在低利率環境下，利息的幫助有限，真正決定能不能達標的是「每月固定存下的金額」和「開始得夠早」。期間拉長一倍，每月要存的錢大約減半。
讓存錢計畫更容易成功的方法
- 先存再花：薪水入帳當天就自動轉帳到另一個帳戶，比月底看剩多少再存有效得多。
- 把大目標拆成小目標，例如每年 20 萬、每月 1.5 萬，達成一個就給自己小小的獎勵。
- 先準備 3～6 個月生活費的緊急預備金，再開始存買房頭期款、旅遊基金等目標，避免臨時需要用錢而中斷計畫。
- 利率可以參考定存、零存整付或數位銀行高利活存，但高利活存通常有額度上限與活動期限，記得定期檢查。
- 年終獎金、三節獎金等一次性收入，可以加進「目前已有金額」重新試算，看看每月壓力能降多少。
怎麼看圖表
試算結果下方的圖表會以年為單位，畫出兩條線：「累積本金」是你自己存進去的錢，「帳戶餘額」是本金加上利息後的金額。兩條線之間的距離就是利息，期間越長、利率越高，距離會拉得越開，這就是複利的效果。
如果兩條線幾乎重疊，代表利息的貢獻很小，達標主要靠自己存。這時與其花時間比較零點幾個百分點的利率，不如想辦法提高每月存款金額，或提早開始存。另外也要記得通貨膨脹會讓同樣的金額在未來買得比較少，長期目標可以把目標金額適度調高。香港讀者也可以直接使用，金額單位看成港元即可。
注意事項
本試算假設利率在整個期間固定不變，並以稅前金額計算，未考慮利息所得稅、二代健保補充保費與通貨膨脹。利率由使用者自行輸入，實際金額以金融機構的計息方式為準，結果僅供參考。