轉貸試算三步驟
- 省下利息原貸款剩餘期間的總利息 − 新貸款的總利息
- 轉貸成本貸款餘額 × 違約金比率 ＋ 其他轉貸費用
- 淨省下金額與回本月數省下利息 − 轉貸成本；逐月累積「原利息 − 新利息」，第一次超過轉貸成本的月份
淨省下金額 = 省下利息 − 轉貸成本
轉貸試算怎麼算
房貸轉貸就是向新銀行借一筆錢，把原本的房貸一次還清。判斷值不值得，關鍵在於「省下的利息」能不能蓋過「轉貸要花的錢」。本計算機以台灣房貸最常見的本息平均攤還計算，每月利息為「貸款餘額 × 年利率 ÷ 12」，四捨五入到元：
- 省下利息 = 原貸款剩餘期間的總利息 − 新貸款的總利息
- 轉貸成本 = 貸款餘額 × 違約金比率 ＋ 其他轉貸費用
淨省下金額 = 省下利息 − 轉貸成本- 回本月數 = 逐月累積「原利息 − 新利息」，第一次超過轉貸成本的月份
試算範例：餘額 800 萬元，2.6% 轉 2.1%
- 原貸款：剩 300 期（25 年）、年利率 2.6%，月付金 36,294 元，剩餘總利息約 2,888,016 元。
- 新貸款：同樣 300 期、年利率 2.1%，月付金 34,299 元，總利息約 2,289,768 元。
- 省下利息約 598,248 元；違約金 1% 為 80,000 元，加上其他費用 10,000 元，轉貸成本 90,000 元。
- 淨省下約 508,248 元，大約第 28 個月回本。
方案 B 若改成 2.0%、360 期（30 年），月付金降到 29,570 元，但總利息約 2,644,977 元，比原貸款只省下約 243,039 元，扣掉成本後淨省約 153,039 元，第 24 個月回本。月付金壓力變小，但總利息卻比方案 A 多了 35 萬元以上，這就是延長年限的代價。
轉貸前要準備的事
- 先向原銀行申請「降息」：很多時候原銀行願意調降利率留住客戶，連違約金與手續費都省了。
- 確認綁約期與違約金條款，若再幾個月就滿綁約期，等期滿再轉通常更划算。
- 新銀行報價時，比較「總費用年百分率」，並問清楚是否為一段式或分段式利率、是否有寬限期、優惠利率維持多久。
- 轉貸需要重新鑑價，房屋估值若下跌，可貸成數可能不足以代償原貸款，要預先準備差額。
- 轉貸流程從申請、鑑價到代償撥款常需數週，期間原貸款仍要正常繳款，避免影響信用紀錄。
怎麼解讀試算結果
淨省下金額為正、回本月數又明顯短於你預計持有房子的時間，轉貸通常值得考慮。若淨省下金額只有幾萬元，或回本要好幾年，就要把辦理的時間成本、可能的利率回升，以及新銀行優惠利率到期後的條件一起納入考量。
使用「比較方案 B」可以把兩家銀行的報價，或同一家銀行不同年限的方案放在一起看。表格中較有利的數字會標示出來，差額欄則是方案 B 減方案 A 的結果，方便一眼看出月付金與總利息的取捨。
注意事項
本試算假設利率在整個期間固定不變，實際房貸多為機動利率，會隨央行政策與銀行指標利率調整。違約金比率、各項費用與利率皆由使用者自行輸入，結果僅供參考，實際條件以銀行核貸與契約內容為準。