대출 갈아타기 계산기

대출 갈아타기 계산 방법

대출 갈아타기(대환대출)는 새 대출을 받아 기존 대출을 한 번에 갚는 것입니다. 금리가 낮아지면 이자는 줄지만, 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출의 인지세·근저당 설정 관련 비용 등이 새로 들어갑니다. 그래서 금리 차이만 보지 말고 줄어드는 이자에서 비용을 뺀 순 절감액으로 판단해야 합니다.

• 월 상환액 = 잔액 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) (r = 연 금리 ÷ 12, n = 개월 수, 원리금균등)
• 총이자 절감액 = 기존 대출 총이자 − 새 대출 총이자
• 갈아타기 비용 = 잔액 × 중도상환수수료율 + 기타 비용
• 순 절감액 = 총이자 절감액 − 갈아타기 비용
• 손익분기 = 매달 줄어드는 이자를 누적해 갈아타기 비용을 넘는 첫 달

예시: 잔액 2억 원, 연 5.5% → 연 4.0% (둘 다 240개월)

중도상환수수료율 1.2%, 기타 비용 50만 원을 넣은 예시입니다.

• 총이자 절감액: 39,315,320원
• 갈아타기 비용: 2,400,000원(2억 × 1.2%) + 500,000원 = 2,900,000원
• 순 절감액: 36,415,320원
• 손익분기: 12개월째 — 1년이면 비용을 회수하고 이후는 모두 절감

같은 조건에서 비교하기로 B에 다른 상품(예: 연 3.8%, 300개월)을 넣으면 월 상환액은 더 줄어도 기간이 길어져 총이자가 어떻게 달라지는지 나란히 볼 수 있습니다.

갈아타기 전에 확인할 것

• 중도상환수수료 면제 시점: 보통 실행 후 3년이 지나면 면제됩니다. 면제가 몇 달 남지 않았다면 기다렸다 갈아타는 편이 나을 수 있습니다.
• 새로 받는 심사: 갈아탈 때 DSR·LTV 등 대출 규제를 지금 기준으로 다시 적용받아 한도가 줄어들 수 있습니다.
• 변동·고정 금리: 새 대출이 변동금리라면 앞으로 금리가 오를 때 절감액이 줄어듭니다. 이 계산은 금리가 끝까지 그대로라고 가정합니다.
• 우대금리 조건: 급여 이체, 카드 실적 등 조건을 못 지키면 금리가 올라갑니다. 조건 없이 받을 수 있는 금리로도 한 번 계산해 보세요.
• 기간 연장의 함정: 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총이자가 늘 수 있습니다. 월 상환액과 총이자를 함께 비교하세요.

온라인 대출 비교 서비스나 은행 앱에서 대환대출 조건을 조회한 뒤, 이 계산기로 실제 남는 금액을 확인하는 순서로 쓰면 편합니다. 결과는 참고용 추정치이며 실제 조건은 금융회사 안내를 따르세요.

남은 기간과 금리 차이에 따라 달라지는 결과

같은 2억 원, 중도상환수수료 1.2%, 기타 비용 50만 원(갈아타기 비용 290만 원)이라도 남은 기간과 금리 차이에 따라 결과가 크게 달라집니다.

남은 기간이 짧으면 금리가 크게 내려가도 줄어드는 이자가 적어 순 절감액이 작아집니다. 금리 차이가 0.3%포인트처럼 작으면 숫자상으로는 이득이어도 비용을 회수하는 데 5년이 넘게 걸립니다. 그 사이 금리가 다시 바뀌거나 집을 팔아 대출을 갚을 계획이 있다면 실제로는 손해일 수 있습니다.

기존 대출의 정확한 수수료는 중도상환수수료 계산기로 경과 일수까지 넣어 구하고, 새 대출의 월별 상환 스케줄은 대출 이자 계산기에서 원리금균등·원금균등 방식별로 확인할 수 있습니다.