월 저축액 구하기 3단계
- 월 수익률 r연 수익률 ÷ 12
- 모은 돈의 미래 가치현재 금액 × (1+r)ⁿ
- 부족분 나누기목표 − 미래 가치를 배수로 나눔
월 저축액 = (목표 금액 − 현재 금액 × (1+r)ⁿ) ÷ (((1+r)ⁿ − 1) ÷ r × (1+r)) (n = 개월 수)
목표 저축액 계산 방법
"3년 뒤 5,000만 원을 만들려면 매달 얼마를 모아야 할까?"라는 질문은 적립식 복리 공식을 거꾸로 풀면 답이 나옵니다. 이 계산기는 매월 초에 같은 금액을 넣고, 매달 잔액에 연 수익률 ÷ 12 만큼 이자가 붙는다고 가정합니다(월복리, 세전).
r = 연 수익률 ÷ 12,n = 개월 수현재 모은 돈의 미래 가치 = 현재 금액 × (1+r)ⁿ매달 1원씩 넣었을 때 불어나는 배수 = ((1+r)ⁿ − 1) ÷ r × (1+r)(수익률 0%면 n)월 저축액 = (목표 금액 − 현재 모은 돈의 미래 가치) ÷ 배수, 원 단위 올림
예시: 3년 동안 5,000만 원 모으기
| 조건 | 월 저축액 | 납입 원금 | 이자(세전) |
|---|---|---|---|
| 현재 500만 원, 연 3.5% | 1,169,350원 | 47,096,600원 | 2,903,413원 |
| 현재 0원, 이자 0% | 1,388,889원 | 50,000,004원 | 0원 |
첫 번째 예시에서 지금 가진 500만 원은 3년 뒤 약 555만 원(5,552,704원)으로 불어나고, 나머지 약 4,445만 원을 매달 1,169,350원씩 넣어 채웁니다. 만기 예상액은 50,000,013원으로 원 단위 올림 때문에 목표보다 몇 원 많습니다.
같은 목표라도 1년 1,000만 원(연 3%, 현재 0원)이라면 매달 819,888원이 필요하고 이자는 약 16만 원입니다. 기간이 짧을수록 이자가 붙을 시간이 짧아 거의 원금으로 채워야 합니다.
목표 저축을 현실적으로 세우는 팁
- 수익률은 보수적으로: 예적금이라면 약정 금리를, 투자라면 기대 수익률보다 낮춘 값을 넣으세요. 3%·5%처럼 몇 가지로 바꿔 보면 필요한 금액의 범위를 알 수 있습니다.
- 세금과 물가: 결과는 세전입니다. 이자소득세가 빠지면 실제 이자는 줄고, 물가가 오르면 같은 금액의 가치도 줄어듭니다. 목표 금액을 조금 여유 있게 잡는 편이 안전합니다.
- 월급날 자동이체: 계산한 월 저축액을 월급날 바로 빠져나가게 해 두면 꾸준히 지키기 쉽습니다.
- 부담되면 기간을 늘리기: 월 저축액이 너무 크면 기간을 늘리거나 현재 모은 돈을 더 넣어 다시 계산해 보세요. 그래프에서 원금과 잔액의 차이(이자)가 기간이 길수록 커지는 것도 확인할 수 있습니다.
- 비상금은 따로: 목표 저축과 별도로 몇 달치 생활비를 비상금으로 두면, 급한 일이 생겨도 목표 적금을 깨지 않아도 됩니다.
기간별로 1억 원 모으기
현재 모은 돈 0원, 연 3.5%(세전)로 1억 원을 목표로 잡았을 때 기간에 따라 필요한 월 저축액입니다.
| 기간 | 월 저축액 | 납입 원금 | 이자(세전) |
|---|---|---|---|
| 3년 (36개월) | 2,630,868원 | 94,711,248원 | 5,288,754원 |
| 5년 (60개월) | 1,523,066원 | 91,383,960원 | 8,616,069원 |
| 10년 (120개월) | 695,165원 | 83,419,800원 | 16,580,280원 |
기간을 3년에서 10년으로 늘리면 월 저축액은 4분의 1 수준으로 줄고, 목표 중 이자가 채워 주는 몫은 약 529만 원에서 1,658만 원으로 커집니다. 일찍 시작해 기간을 길게 잡을수록 복리 효과가 커지는 이유입니다.
정해진 금액을 넣었을 때 만기에 얼마가 되는지 반대로 알고 싶다면 적금 이자 계산기나 복리 계산기를 쓰세요. 이 계산기로 월 저축액을 정한 뒤 적금 이자 계산기에 그 금액을 넣으면 세후로 실제 받는 금액도 확인할 수 있습니다.